Spring naar inhoud

Ga je een hypothecaire lening aan? Doorloop dan zeker deze tips!

Bij het kopen van een huis of appartement komen heel wat dingen kijken. Zorg dus dat je goed voorbereid bent wanneer je een hypothecaire lening gaat afsluiten. Hier zijn alvast enkele zaken die je helpen bij de zoektocht naar de beste lening.

1. Wat is je persoonlijke capaciteit?

Hoeveel kan je lenen? Dat is vraag. Overloop grondig je financiële middelen. Vraag zeker raad bij een bankier of immotheker om het bedrag te bepalen. Op basis hiervan kun je gerichter gaan zoeken naar je nieuwe woonst. Meestal geldt de 1/3 regel. Die houdt in dat je maandelijkse afbetaling van je krediet niet hoger mag zijn dan 1/3 van het nettoloon van de kredietnemer of het gezin. Verder moet je ook 1000 euro overhouden om je andere maandelijkse kosten te betalen. Het kan dus zijn dat je meer of minder dan 1/3 van je nettoloon kan lenen afhankelijk hoeveel je nog overhoudt om van te leven.

Hoeveel bedraagt mijn eigen inbreng?

Reken op zo'n 15% eigen inbreng wanneer je een woonlening aangaat. Zo toon je aan de banken je betrokkenheid in het project.

Wil je dus zo'n 200 000 euro lenen, zorg dan voor 30 000 euro eigen inbreng.

Van wat hangen de kredietvoorwaarden af?
  • Je leeftijd
  • Je draagkracht/inkomen om je lening af te lossen
  • De wijze van aflossing

3. Pin je niet vast op de rentevoet

Een lage rentevoet is uiteraard voordeliger dan een hoge. Toch moet je je hier niet op blind staren. Bij een lening komen namelijk veel andere aspecten aan bod die je maandelijkse schuldenlast bepalen. Denk maar aan de looptijd van je lening, schuldsaldoverzekering, vaste of variabele rentevoet…

4. Ga je voor een vaste of variabele rentevoet?

Bij het afsluiten van een hypothecaire lening legt de bank je twee kredietformules voor. Langs de kant is er de formule met de vaste rentevoet en aan de andere kant is er de variabele rentevoet.

Je kiest best voor een vaste rentevoet wanneer je het belangrijk vindt dat het percentage niet meer verandert, ongeacht de evolutie van de langetermijnrente. Dit kan interessant zijn wanneer je een woonkrediet afsluit op een moment dat de rente laag staat. Daalt de rente echter nog dan kan je hier niet van profiteren.

Bij een variabele rentevoet wordt de interest herzien na een bepaalde periode. Dit is minimaal jaarlijks en maximaal vijfjaarlijks. Dat wil dus zeggen dat je met de schommelingen van de rente meegaat. In hoeverre de rente kan schommelen kan je vastleggen. Het is zelfs wettelijk bepaald dat je rentevoet maximaal mag verdubbelen.

Zekerheid bij een variabele rentevoet

Ga je voor een variabele rentevoet? Bouw dan toch enige zekerheid in. Dit kan je doen doormiddel van je rentevoet te limiteren. Je stelt dus een plafond in waardoor je rentevoet maar in beperkte maten kan stijgen of dalen.

Werk je met een variabele rentevoet maar wil je maandelijks hetzelfde bedrag betalen? Dan is een accordeonlening misschien wel iets voor jou. Het principe is eenvoudig. Jaarlijks bekijkt de bank hou de rente evolueert op lange termijn. Elk jaar wordt dan gekeken of er een aanpassing volgt op je lening. De aanpassing heeft geen invloed op hoeveel je aflost in de maand maar wel op de termijn van je lening. Stijgt de rentevoet, dan kan het dus zijn dat de looptijd van het krediet verlengt wordt. Hier is ook een plafond ingesteld van maximum 5 jaar.

2. Bezoek meerdere banken

Om te kunnen onderhandelen is het essentieel om verschillende banken te bezoeken. Bespreek het te lenen bedrag en de financiële situatie. Nadat je de verschillende voorstellen ontvangt kan je de interessantste eruit halen. Hiermee stap je naar je eigen bank en vraag je om een beter voorstel. Zo probeer je het beste voorstel te bekomen. Het kost wel wat moeite maar kan je duizenden euro’s besparen op het einde van de rit.

5. Vaste kapitaalaflossing of vaste maandelijkse afbetaling?

Wat is nu juist het verschil tussen deze twee aflossingen?

Bij een vaste kapitaalaflossing betaal je maandelijks een vaste deel van het kapitaal af met daar bovenop nog de interest. Die interest wordt bepaald op basis van de uitstaande schuld. Hierdoor heb je in het begin een hogere maandenlast. In totaal zal je dus minder moeten terug betalen aan de bank. De termijn van je lening is dus ook korter.

Bij een vaste maandelijkse afbetaling betaal je maandelijks hetzelfde bedrag. Bij de start van je lening betaal je in verhouding dus meer interesten af dan aan de uitstaande schuld.

6. Laat je geen onnodige dingen aansmeren

Banken draaien om geld. Laat je dus niet misleiden bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Buiten je lening zullen ze je nog andere dingen proberen te verkopen die je maandelijkse schuldenlast serieus kunnen verhogen als je niet oppast. Vaak is het ook voordeliger om op deze ‘extra’ kosten te proberen onderhandelen in plaats van op je interestvoet.

Enkele van die extra kosten zijn
  • Schuldsaldoverzekering

Deze verzekering is eigenlijk een veiligheidsnet voor de bank. Het houdt in dat de verzekeraar hun deel van de verzekering afbetaalt bij een vroegtijdig overlijden. Stel dat je met je partner een lening aangaat dan verdeel je de kosten vaak 50%/50%. Belangrijk is om jezelf de vraag te stellen welke afbetaling je zou aankunnen indien je partner vroegtijdig sterft. Zo kun je de lasten verschuiven naar bijvoorbeeld 75%/25%.

  • Brandverzekering
  • Woonverzekering
  • Zichtrekening
  • spaarrekening

7. Jezelf beschermen is belangrijk

In je leven kom je voor uitdagingen te staan. Stel dat je onvrijwillig je baan verliest of een tijd arbeidsongeschikt wordt bestaat er zo iets als de gratis Verzekering Gewaarborgd Wonen. Hierbij helpt de Vlaamse overheid met de afbetaling van je hypothecaire lening.

Wat zijn de voorwaarden?
  • Werk je minstens 12 maanden? Dan kan je je laten indekken voor 10 jaar.
  • Je hebt maar één woning. Die woning is je hoofdverblijfplaats.
  • Als alleenstaande is je belastbaar inkomen niet hoger dan 41 440 euro per jaar.
  • Voor wettelijk of feitelijk samenwonende mag je belastbaar inkomen per jaar niet hoger zijn dan 59 200 euro.
  • Per persoon ten laste die erbij komt verhoogt dit maximum aan belastbaar inkomen met 3320 euro.

Moet ik een woning bouwen of renoveren?

Probeer een professional te raadplegen als je een woning gaat kopen. Neem een architect of een aannemer mee als je een huis bezoekt. Die zal sneller eventuele verborgen gebreken ontdekken.

Architect Nicolas Blondeel
Architect Nicolas Blondeel
geschreven op 01 maart 2017
VRTNU VRTNU VRTNU